Uno storno è di solito una regola del circuito, non una legge
Molti parlano dello storno bancario, o chargeback, come se fosse un diritto di legge fisso, disponibile ovunque alle stesse condizioni. Nella maggior parte dei casi non è così. Uno storno è di norma una procedura gestita dai circuiti di pagamento, come Visa e Mastercard, secondo regole che questi stessi circuiti stabiliscono per le banche loro affiliate. Permette a una banca emittente di annullare una transazione e recuperare il denaro dal conto del venditore in circostanze definite, ad esempio quando la merce non arriva mai, è significativamente diversa da come descritta, o la transazione non era autorizzata. Poiché deriva dal contratto tra il circuito e le banche affiliate e non da una legge sui consumatori, la sua reale disponibilità e i suoi termini sono stabiliti dal circuito e dalla banca emittente, non da un'unica legge a cui un cliente può appellarsi direttamente.
Nell'UE: soprattutto protezione per i pagamenti non autorizzati
Il diritto UE, attraverso la direttiva sui servizi di pagamento, si concentra soprattutto sulle transazioni non autorizzate, non sulle controversie relative a beni e servizi. Quando un pagamento non è stato autorizzato, ad esempio dopo che i dati della carta sono stati rubati, il fornitore del servizio di pagamento deve rimborsare il pagatore senza indugio, e al più tardi entro il giorno lavorativo successivo alla segnalazione, a meno che non abbia motivi ragionevoli di sospettare una frode e li segnali all'autorità competente. La responsabilità del consumatore per una transazione non autorizzata è limitata a un importo contenuto, e può ridursi a zero se la perdita non era rilevabile o se il fornitore non aveva applicato un'autenticazione forte del cliente. Questa protezione riguarda l'autorizzazione del pagamento, non il caso in cui un acquisto genuino semplicemente non arriva o è difettoso: per questo tipo di controversia, chi acquista nell'UE fa tipicamente affidamento sulla procedura di storno volontaria del circuito di pagamento, dato che non esiste un diritto di legge specifico e uniforme in tutta l'UE per questo tipo di caso.
Fuori dall'UE: in alcuni paesi esistono tutele legali aggiuntive
Fuori dall'Unione europea, alcuni paesi prevedono, accanto alla procedura di storno dei circuiti, anche una vera tutela di legge specifica per i pagamenti con carta, che può rendere l'emittente della carta corresponsabile insieme al venditore in caso di problemi con l'ordine. Altri paesi extra-UE non hanno nulla del genere, e lasciano l'intera questione alla procedura volontaria del circuito di pagamento. Non esiste quindi una risposta unica valida per "i paesi fuori dall'UE" nel loro insieme: le regole, dove esistono, vanno verificate caso per caso presso l'emittente della carta o l'autorità di tutela dei consumatori del paese in questione, prima di dare per scontato che si applichi una protezione specifica.
Come vengono trattate in pratica carte di credito e di debito
Anche all'interno dello stesso paese, le banche non trattano sempre allo stesso modo carte di credito e carte di debito, anche se le regole di base sull'autorizzazione valgono per entrambe. Con una carta di credito, uno storno successivo passa di solito attraverso un accredito sul plafond non ancora saldato, mentre con una carta di debito avviene tramite un accredito diretto sul conto corrente, una volta che la banca ha esaminato il caso. Per un caso semplice come una merce mai arrivata, lo storno tramite il circuito di pagamento resta comunque la via praticamente più rilevante in entrambi i casi, indipendentemente dal fatto che si sia pagato con carta di credito o di debito. In ogni caso conviene segnalare l'accaduto alla propria banca il prima possibile, perché i circuiti di pagamento impongono spesso scadenze proprie, e piuttosto strette, per presentare una richiesta di storno.
Cosa significa per te quando confronti le opzioni disponibili
- Uno storno tramite il circuito di pagamento è generalmente disponibile in tutti i mercati, ma il termine esatto e la probabilità di successo dipendono dalla banca emittente e dal motivo indicato, non da un'unica regola universale.
- Nell'UE, la direttiva sui servizi di pagamento riguarda soprattutto i pagamenti non autorizzati; per una semplice controversia relativa a un articolo mai arrivato, la via rilevante resta di solito lo storno tramite il circuito di pagamento.
- Fuori dall'UE, verifica se esiste una tutela di legge specifica per i pagamenti con carta nel paese del venditore, dato che questo varia molto da un mercato all'altro.
- Nota con quale tipo di carta hai pagato, perché carte di credito e di debito possono seguire percorsi e tempistiche diverse anche presso la stessa banca.
Nulla di tutto questo cambia se hai usato un codice sconto o coupon al checkout: una transazione scontata viene contestata esattamente come una a prezzo pieno. Per sapere come verifichiamo i codici elencati prima che tu spenda, guarda la nostra pagina come funziona, disponibile anche per il sito US.
Questo articolo fornisce informazioni generali, non una consulenza legale. I diritti di storno e di contestazione dipendono dai termini della banca emittente, dalle regole del circuito di pagamento e dal diritto del paese e del tipo di carta coinvolti; contatta direttamente la tua banca per un caso specifico.
Domande frequenti
Posso ottenere uno storno e, allo stesso tempo, far valere una tutela di legge specifica sullo stesso acquisto?
Sono percorsi separati e una richiesta può a volte essere avviata attraverso l'uno o l'altro, anche se di solito non per recuperare due volte la stessa perdita. Molte banche chiedono quale percorso il cliente preferisce seguire, e le tutele di legge, dove esistono, tendono a valere soprattutto per importi più elevati entro un certo intervallo.
Esiste nell'UE un equivalente diretto delle tutele di legge di alcuni paesi extra-UE sui pagamenti con carta?
Non direttamente. L'UE ha la direttiva sui servizi di pagamento per le transazioni non autorizzate, ma non un equivalente esatto delle tutele legali specifiche sui pagamenti con carta che alcuni paesi extra-UE prevedono, le quali sono spesso più ampie nel tipo di controversie che coprono.
Uno storno danneggia il venditore anche se non ha fatto nulla di sbagliato?
Può succedere. Uno storno riuscito recupera fondi dal conto del venditore secondo le regole del circuito di pagamento, e il venditore può contestarlo fornendo prove al circuito stesso. Questo è uno dei motivi per cui i venditori chiedono spedizioni tracciate e una comunicazione chiara sui problemi di un ordine.
Qual è il termine per segnalare un problema prima di perdere il diritto allo storno?
Non esiste un termine unico valido per ogni caso: i circuiti di pagamento stabiliscono le proprie finestre temporali, spesso attorno ai centoventi giorni dalla transazione o da quando il problema è diventato evidente, ma questo varia in base al circuito, alla banca e al motivo della contestazione, quindi verificare direttamente con la propria banca resta il passo più affidabile.
