To måter å betale på uten kortnummer

Du står i kassen, og nettbutikken tilbyr Apple Pay. Ved siden av de vanlige feltene for kortnummer og utløpsdato ser du én enkelt knapp som bare spør etter fingeravtrykket ditt, ansiktet ditt eller skjermlåsen. Apple Pay og Google Pay erstatter ikke kortet ditt, de legger seg som et ekstra lag foran det. I bakgrunnen ligger det fortsatt et helt vanlig kredittkort eller debetkort, bare at du ikke lenger taster det inn når du faktisk betaler.

For deg som kunde føles det først og fremst raskere. Men det som faktisk skjer, skiller seg tydeligere fra en klassisk kortbetaling enn det korte øyeblikket i kassen gir inntrykk av.

Hvordan betalingen foregår teknisk

Når du legger inn et kort i Apple Pay eller Google Pay, blir ikke det ekte kortnummeret lagret hos butikken. I stedet brukes et såkalt enhetskontonummer, en erstatningsverdi som bare gjelder på akkurat din enhet. Ved hver betaling lager enheten i tillegg en engangskode som bare fungerer for denne ene transaksjonen. Nettbutikken får altså verken se det ekte kortnummeret ditt eller en kode som kan brukes flere ganger, bare dette engangsbeviset på at en godkjent betaling har funnet sted.

Det har en praktisk bivirkning: Blir databasen til en butikk en dag kompromittert, ligger det ikke noe der som kan brukes til å starte en ny betaling senere. En engangskode som blir fanget opp, er verdiløs i seg selv, fordi den ikke virker en gang til.

Hva det betyr i praksis i kassen

I kassen viser butikken som regel en oppsummering med beløpet og leveringsadressen du brukte sist, før du bekrefter betalingen med fingeravtrykk, ansiktsgjenkjenning eller enhetskode. Denne biometriske eller enhetsbundne bekreftelsen erstatter helt det du ellers må fylle inn: kortnummer, utløpsdato og sikkerhetskode. Adresse og kontaktopplysninger kan du legge inn på forhånd i begge systemene, slik at et nytt kjøp i en ukjent butikk ofte bare består av dette ene bekreftelsestrinnet.

En forskjell mellom de to systemene gjelder først og fremst hvilke enheter de kjører på: Apple Pay er knyttet til Apple-enheter, mens Google Pay fungerer på tvers av enheter, på Android-mobiler og i nettlesere som støtter det. Om en bestemt butikk i det hele tatt tilbyr et av alternativene, er det bare butikken selv som bestemmer.

Kjøperbeskyttelsen følger kortet som ligger bak

En vanlig misforståelse er at Apple Pay eller Google Pay har sin egen kjøperbeskyttelse. I virkeligheten avhenger beskyttelsen ved problemer med en bestilling fortsatt av kortet som ligger i bakgrunnen. Betaler du med et kredittkort, gjelder de samme reglene for en eventuell tilbakeføring som om du hadde betalt direkte med det kortet. Med et debetkort gjelder tilsvarende det som gjelder for debetkort generelt. Apple Pay og Google Pay endrer altså hvordan en betaling blir overført, men ikke hvilke rettigheter du har overfor banken hvis det oppstår en tvist.

Regneeksempel: samme handlekurv, to betalingsmåter

Si at en handlekurv er verdt 85 euro, og at en rabattkode senker beløpet til 76,50 euro. Om du deretter bekrefter dette beløpet ved å taste inn kortet på vanlig måte eller med Apple Pay eller Google Pay, endrer ingenting ved sluttprisen, fordi rabatten blir trukket fra i handlekurven før du i det hele tatt velger betalingsmåte. Den eneste forskjellen er hvor mange felt du må fylle ut i kassen, og om du taster inn kortopplysningene på nytt eller bare gir en bekreftelse på din egen enhet.

Hvor grensene for de to systemene går

Ikke alle nettbutikker støtter Apple Pay eller Google Pay, selv om begge systemene har blitt klart mer utbredt de siste årene. Mangler et av alternativene i kassen, står du igjen med å taste inn kortopplysningene på vanlig måte eller med en av de andre betalingsmåtene som tilbys. Begge systemene krever dessuten en oppdatert enhet som støttes, med skjermlås eller biometrisk gjenkjenning satt opp. På en eldre enhet uten disse funksjonene kan du ikke sette opp noen av dem, uansett om butikken tilbyr dem.

Et annet poeng gjelder delte enheter: Ligger det et kort i Apple Pay eller Google Pay på et familienettbrett eller en datamaskin flere bruker, kan alle som har tilgang til den ulåste enheten betale med det, med mindre den biometriske låsen bare er satt opp for én person. Derfor lønner det seg å sjekke nøye på delte enheter hvem sitt fingeravtrykk eller ansikt som faktisk er registrert.

Hvordan dette passer inn i en større sammenligning

En sammenligning av betalingsmåter i nettbutikker viser hvor Apple Pay og Google Pay hører hjemme ved siden av kort, PayPal og kjøp mot faktura, særlig når det gjelder sikkerhet og hvor raskt betalingen går. Hva kjøperbeskyttelse ved netthandel faktisk dekker ved en tvist, avhenger fortsatt av kortet som ligger bak, akkurat som spørsmålet om når en tilbakeføring via kortutstederen i det hele tatt er aktuelt. Noen butikker knytter dessuten en rabatt til en bestemt betalingsmåte, noe som også kan gjelde digitale lommebøker.

Ofte stilte spørsmål

Er Apple Pay tryggere enn å taste inn kortnummeret direkte?

I praksis regnes Apple Pay som tryggere, fordi butikken aldri får det ekte kortnummeret, bare en engangskode som gjelder for akkurat denne betalingen. En kode som blir fanget opp, kan ikke brukes igjen senere.

Trenger jeg en egen konto for Apple Pay eller Google Pay?

Nei, begge systemene legger seg bare foran et kredittkort eller debetkort du allerede har, og som du på forhånd har lagt inn på enheten. En ekstra, egen saldokonto er ikke nødvendig.

Hva skjer hvis enheten min blir stjålet?

Uten skjermlåsen eller den biometriske bekreftelsen du har satt opp, kan ingen starte en betaling med Apple Pay eller Google Pay. I tillegg kan du sperre kortene som ligger inne, via kontoinnstillingene hos den aktuelle tilbyderen, så snart du oppdager tapet.

Gjelder den samme angreretten når jeg betaler med Apple Pay?

Ja. Angreretten på 14 dager ved netthandel etter EUs regler, som gjennom EØS også ligger til grunn i Norge, er knyttet til selve bestillingen, ikke til betalingsmåten du velger. Om du betaler med Apple Pay, Google Pay eller ved å taste inn kortet, endrer ingenting ved det. Utenfor EU og EØS gjelder egne regler.