Twee manieren om te betalen zonder kaartnummer

Je staat bij de kassa van een webshop en ziet dat Apple Pay wordt aangeboden. Naast de gewone velden voor kaartnummer en vervaldatum staat er één knop, die alleen om je vingerafdruk, je gezicht of je schermvergrendeling vraagt. Apple Pay en Google Pay vervangen je kaart daarbij niet, ze leggen er een extra laag voor. Op de achtergrond is nog altijd een heel gewone creditcard of debitcard gekoppeld, alleen typ je die bij het eigenlijke betalen niet meer in.

Voor klanten voelt dat vooral sneller aan. Wat er ondertussen echt gebeurt, verschilt echter meer van een klassieke kaartbetaling dan die korte handeling bij de kassa doet vermoeden.

Hoe de betaling technisch verloopt

Voeg je een kaart toe aan Apple Pay of Google Pay, dan wordt niet het echte kaartnummer bij de verkoper opgeslagen, maar een zogeheten apparaatrekeningnummer: een vervangend nummer dat alleen op jouw specifieke toestel geldig is. Bij elke betaling maakt het toestel daarnaast een eenmalige code aan, die alleen voor die ene transactie werkt. De webshop krijgt dus je echte kaartnummer niet te zien, en ook geen code die opnieuw te gebruiken is, maar alleen dat eenmalige bewijs dat er een geldige betaling heeft plaatsgevonden.

Dat heeft een handig bijeffect: wordt de database van een webshop ooit gehackt, dan staat daar geen gegeven in waarmee later een nieuwe betaling kan worden gedaan. Een onderschepte eenmalige code is op zichzelf waardeloos, omdat die geen tweede keer werkt.

Wat dat bij de kassa concreet betekent

Bij de kassa toont de webshop meestal eerst een overzicht met het bedrag en het laatst gebruikte bezorgadres, voordat je de betaling bevestigt met je vingerafdruk, gezichtsherkenning of de code van je toestel. Die biometrische of aan het toestel gebonden bevestiging vervangt het gebruikelijke invullen van kaartnummer, vervaldatum en beveiligingscode volledig. Adres- en contactgegevens kun je in beide systemen vooraf opslaan, zodat een eerste aankoop bij een onbekende webshop vaak nog maar uit die ene bevestigingsstap bestaat.

Een verschil tussen de twee systemen zit vooral in de toestellen waarop ze draaien: Apple Pay is gebonden aan apparaten van Apple, Google Pay werkt op Android-smartphones en in ondersteunde browsers, over verschillende apparaten heen. Of een bepaalde webshop een van de twee aanbiedt, beslist alleen de webshop zelf.

Kopersbescherming blijft gekoppeld aan de onderliggende kaart

Een veelvoorkomend misverstand is dat Apple Pay of Google Pay een eigen kopersbescherming meebrengen. In werkelijkheid hangt je bescherming bij problemen met een bestelling nog altijd af van de kaart die op de achtergrond is gekoppeld. Betaal je via een creditcard, dan gelden voor een eventuele terugboeking dezelfde regels als wanneer je rechtstreeks met die kaart had betaald. Bij een debitcard geldt dan wat voor debitcards in het algemeen geldt. Apple Pay en Google Pay veranderen dus hoe een betaling wordt doorgegeven, maar niet welke rechten je bij een geschil tegenover de bank hebt.

Rekenvoorbeeld: hetzelfde winkelmandje, twee manieren van betalen

Stel, je winkelmandje is 85 euro waard en een kortingscode brengt het bedrag terug naar 76,50 euro. Of je dat bedrag daarna bevestigt door je kaartgegevens in te vullen of via Apple Pay of Google Pay, maakt voor de eindprijs niets uit: de korting wordt op het winkelmandje toegepast voordat je überhaupt een betaalmethode kiest. Het enige verschil is hoeveel velden je bij de kassa moet invullen, en of je je kaartgegevens opnieuw intypt of alleen een bevestiging op je eigen toestel geeft.

Waar de grenzen van beide systemen liggen

Niet elke webshop ondersteunt Apple Pay of Google Pay, ook al zijn beide systemen de afgelopen jaren een stuk gebruikelijker geworden. Ontbreekt zo'n optie bij de kassa, dan blijft alleen het gewone invullen van je kaartgegevens over, of een van de andere betaalmethoden die de webshop aanbiedt. Beide systemen hebben bovendien een recent, ondersteund toestel nodig met een ingestelde schermvergrendeling of biometrische herkenning. Op een ouder toestel zonder die functies kun je geen van beide instellen, los van de vraag of de webshop ze aanbiedt.

Een ander punt zijn gedeelde toestellen: staat er op een gezinstablet of een gedeelde computer een kaart in Apple Pay of Google Pay, dan kan iedereen die toegang heeft tot het ontgrendelde toestel ermee betalen, tenzij de biometrische vergrendeling alleen voor één persoon is ingesteld. Bij gedeelde toestellen loont het daarom om goed na te gaan wiens vingerafdruk of gezicht er echt is opgeslagen.

Hoe dit past in een bredere vergelijking

Een vergelijking van betaalmethoden in webshops laat zien waar Apple Pay en Google Pay staan naast de kaart, PayPal en achteraf betalen, zeker als het om veiligheid en snelheid van afhandeling gaat. Wat kopersbescherming bij online aankopen bij een geschil echt dekt, hangt nog steeds af van de gekoppelde kaart, net als de vraag wanneer een terugboeking via je kaartuitgever überhaupt mogelijk is. Sommige webshops koppelen daarnaast een korting aan een bepaalde betaalmethode, wat ook digitale wallets kan betreffen.

Veelgestelde vragen

Is Apple Pay veiliger dan je kaartnummer rechtstreeks invullen?

In de praktijk geldt Apple Pay als veiliger, omdat de webshop nooit het echte kaartnummer krijgt, maar alleen een eenmalige code die voor die ene betaling geldig is. Een onderschepte code kan later niet opnieuw worden gebruikt.

Heb ik voor Apple Pay of Google Pay een aparte rekening nodig?

Nee, beide systemen leggen zich alleen voor een creditcard of debitcard die je al hebt en eerder op het toestel hebt toegevoegd. Een extra rekening met eigen tegoed is daarvoor niet nodig.

Wat gebeurt er als mijn toestel wordt gestolen?

Zonder de ingestelde schermvergrendeling of biometrische bevestiging kan er via Apple Pay of Google Pay geen betaling worden gedaan. Daarnaast kun je de gekoppelde kaarten via het accountbeheer van de betreffende aanbieder blokkeren zodra je het verlies merkt.

Geldt bij een betaling met Apple Pay hetzelfde herroepingsrecht als anders?

Ja, het herroepingsrecht van 14 dagen bij online aankopen binnen de EU hangt aan de bestelling zelf, niet aan de gekozen betaalmethode. Of je met Apple Pay, Google Pay of door je kaartgegevens in te vullen betaalt, verandert daar niets aan.