Tre carte, tre principi diversi

Carta di debito, carta di credito e carta prepagata nel modulo di pagamento di un negozio online spesso sembrano identiche: un campo per il numero della carta, uno per la data di scadenza, uno per il codice di sicurezza. Dietro, però, i tre tipi di carta funzionano secondo principi piuttosto diversi, che influiscono soprattutto sul momento esatto in cui i soldi ti vengono davvero addebitati.

Per un singolo ordine questa differenza spesso è secondaria, ma per tenere sotto controllo le tue spese e per gestire un problema dopo l'acquisto conta eccome.

Carta di debito: addebito diretto sul tuo conto

Una carta di debito è collegata direttamente al tuo conto corrente. Un pagamento viene addebitato in tempi brevi sul saldo disponibile, di solito entro pochi giorni dall'ordine. Se sul conto non c'è abbastanza copertura, il pagamento può essere rifiutato oppure il conto va in rosso, a seconda degli accordi con la tua banca. La spesa resta così strettamente legata ai soldi che hai davvero, senza un ulteriore fido in mezzo.

Carta di credito: pagamento a credito con addebito successivo

Con una carta di credito è prima l'emittente della carta ad anticipare l'importo per te. L'addebito vero e proprio avviene in blocco, di solito una volta al mese, con un estratto conto di tutti gli acquisti fatti in quel periodo. Tra l'acquisto e il tuo pagamento all'emittente passa quindi un certo tempo, in cui i soldi non li hai ancora tirati fuori tu. Le carte di credito offrono inoltre spesso una procedura strutturata di storno, se un ordine non arriva come concordato.

Carta prepagata: solo quanto hai caricato prima

Una carta prepagata funziona al contrario della carta di credito: prima carichi un importo sulla carta, e solo quell'importo è disponibile per i pagamenti. Quando è finito, un altro pagamento viene semplicemente rifiutato, indipendentemente da quanti soldi ci siano su un conto corrente collegato o dal fatto che un conto esista. Per questo le prepagate sono pratiche per un budget fisso per gli acquisti online o quando non vuoi un collegamento permanente tra la carta e il tuo conto principale.

Sicurezza e protezione acquirenti a confronto

I tre tipi di carta si distinguono anche per la facilità con cui si può annullare un addebito sbagliato o fraudolento. Con una carta di credito lo storno tramite l'emittente della carta è una strada consolidata se una merce ordinata non arriva o se un addebito non era autorizzato. Con una carta di debito la procedura esatta dipende di più dalla tua banca, mentre con una prepagata il danno massimo è limitato fin dall'inizio dal saldo caricato, anche se lì uno storno non è sempre altrettanto semplice. Cosa copre in generale la protezione acquirenti negli acquisti online cambia inoltre a seconda del circuito della carta.

Conversione di valuta e commissioni estere secondo il tipo di carta

Se ordini in un negozio che fattura in un'altra valuta, conta anche quali commissioni applica la tua carta per la conversione. Queste commissioni dipendono meno dal tipo di carta che dalla singola banca e dall'emittente. Come si combinano tassi di cambio e commissioni sulla carta all'estero conviene guardarlo meglio prima di un ordine importante dall'estero, a prescindere dal tipo di carta che scegli per il resto.

Numeri di carta virtuali come livello di sicurezza in più

Alcune banche ed emittenti mettono a disposizione, oltre alla carta fisica, un numero di carta virtuale, visibile solo per gli acquisti online e bloccabile separatamente dalla carta fisica, a volte perfino limitato a un solo negozio o a un solo ordine. Se il numero virtuale finisce in mani sbagliate presso un venditore online, la carta fisica non ne risente e continua a funzionare: basta bloccare il numero virtuale e sostituirlo con uno nuovo. Questo principio si può abbinare sia a una carta di credito sia ad alcune soluzioni di debito o prepagate, ma non è compreso in automatico con ogni emittente.

Quale tipo di carta per quale situazione

• Per un budget mensile fisso per gli acquisti online va bene una carta prepagata, perché superarlo è tecnicamente impossibile.
• Per ordini frequenti dall'estero o in negozi poco conosciuti, una carta di credito offre di solito le possibilità di storno più consolidate.
• Per gli acquisti di tutti i giorni, legati direttamente al saldo del tuo conto, è adatta una carta di debito, purché tieni d'occhio la copertura.

Un esempio di controllo del budget

Mettiamo che tu preveda per un mese esattamente 150 euro di acquisti online. Se a inizio mese carichi su una prepagata proprio questi 150 euro, tecnicamente non può essere addebitata una somma più alta, anche se un negozio sbaglia i conti al momento dell'ordine. Se lo stesso addebito sbagliato passa da una carta di debito con un saldo di 620 euro, viene semplicemente accettato finché c'è abbastanza disponibilità, e dovresti poi chiarire la correzione con la tua banca. Con una carta di credito con un limite di 2.000 euro un errore del genere passerebbe ancora più inosservato, perché resta margine a sufficienza.

Domande frequenti

Quale carta è più adatta per limitare le proprie spese?

Una carta prepagata, perché mette a disposizione solo il saldo caricato prima e tecnicamente non permette pagamenti oltre quella cifra.

Perché alcuni negozi preferiscono le carte di credito alle carte di debito?

Per il venditore i pagamenti con carta di credito sono spesso legati a procedure di storno consolidate e standardizzate, il che per alcuni negozi rende la gestione più prevedibile rispetto ad altri tipi di carta.

Una carta prepagata è legata a un conto corrente?

Non per forza. Alcune prepagate si possono ricaricare e usare indipendentemente da un conto corrente, altre sono collegate a un conto da cui viene ricaricato il saldo.

Cosa succede con una carta di debito se il conto non è coperto?

A seconda della banca il pagamento viene rifiutato oppure il conto va in rosso, in base agli accordi presi sul conto. È diverso da una carta prepagata, dove uno scoperto del genere è escluso fin dall'inizio.

Conviene un numero di carta virtuale oltre alla carta normale?

Se la tua banca lo offre, è una protezione in più semplice per gli acquisti online, perché si può bloccare separatamente dalla carta fisica. Non è indispensabile: si aggiunge soltanto alle possibilità di storno che già hai con carta di credito o di debito.