Quand la carte utilisée pour payer n'existe plus

Tu as payé il y a quelques mois avec une carte qui a depuis expiré, été bloquée ou résiliée, et tu renvoies maintenant un article. Un remboursement sur une ancienne carte soulève une question évidente : où doit aller l'argent si la destination d'origine n'est plus joignable ? La réponse dépend surtout d'un point : est-ce que seul le numéro de carte a changé, ou est-ce que le compte qui se trouve derrière a été complètement fermé ?

Pourquoi un remboursement revient sur la source d'origine

Pour des raisons de sécurité, les boutiques et les prestataires de paiement remboursent par principe sur exactement le moyen de paiement utilisé à l'origine, et non sur une alternative quelconque indiquée plus tard. Cette règle évite qu'un remboursement parte, par erreur ou volontairement, vers le compte de quelqu'un d'autre simplement parce qu'une personne a donné un autre numéro de compte. Pour toi, cela signifie aussi que si la carte d'origine n'est plus valable, la partie automatique de l'opération peut tomber dans le vide, même si la boutique a correctement déclenché le remboursement.

Quand seul le numéro de carte a changé

Si ta carte a été remplacée parce qu'elle était arrivée à expiration normalement, ou si un nouveau numéro de carte a été émis pour le même compte, de nombreux réseaux de cartes redirigent automatiquement le remboursement vers la nouvelle carte, valable, rattachée à ce même compte. En pratique, cela fonctionne de façon assez fiable, mais peut prendre quelques jours de plus, car la redirection passe par sa propre vérification avant que le montant ne soit réellement crédité. En général, tu n'as rien d'autre à faire qu'attendre.

Quand le compte entier a été fermé

La situation est différente si ce n'est pas seulement la carte, mais tout le compte bancaire associé qui a été fermé, par exemple parce que tu as changé de banque. Dans ce cas, la redirection automatique ne peut pas fonctionner, puisqu'il n'existe plus aucune destination vers laquelle la banque pourrait faire suivre le crédit entrant. Le paiement est alors souvent renvoyé à la boutique ou à son prestataire de paiement au lieu de simplement disparaître, mais cela veut dire que c'est à toi d'agir pour le récupérer malgré tout.

Exemple chiffré : un retour après un changement de compte

Imaginons que tu aies payé il y a six mois un article à 65 euros avec une carte dont tu as depuis clôturé le compte. Si tu renvoies l'article maintenant, la boutique déclenche un remboursement de 65 euros sur l'ancienne carte. Comme le compte n'existe plus, aucune redirection automatique ne s'applique et la banque signale à la boutique que l'opération n'a pas pu être créditée. Ce n'est qu'ensuite que la boutique peut te proposer de t'envoyer le montant par virement sur un nouveau compte, le plus souvent contre un bref justificatif montrant qu'il s'agit bien de ta commande.

Ce que tu peux faire toi-même pour récupérer l'argent

• Prévenir la boutique le plus tôt possible si tu sais que le moyen de paiement d'origine n'existe plus, au lieu d'attendre qu'un remboursement ait échoué pour te manifester.
• Garder sous la main tes relevés de compte ou une attestation de ta banque, au cas où la boutique demanderait un justificatif avant de verser le montant par un autre moyen.
• Demander à ta banque si les crédits entrants sur une carte résiliée sont automatiquement redirigés ou rejetés, pour mieux estimer le délai d'attente réaliste.
• Conserver l'e-mail de confirmation du remboursement, car il indique en général la date et le montant du paiement déclenché et te servira en cas de relance.

En quoi cela diffère d'un remboursement normal

Si le moyen de paiement d'origine fonctionne encore normalement, un remboursement par PayPal, carte ou sur facture se déroule presque comme dans le cas décrit ici, à ceci près que la dernière étape ne tombe pas dans le vide. Si tu ne sais pas en plus si tu as vraiment droit à un remboursement, par exemple parce que le retour est dû à un défaut, jette un œil aux règles de réparation et de remboursement. Dans l'UE, le droit de rétractation pour les achats en ligne reste par ailleurs valable, que le moyen de paiement d'origine existe encore ou non ; seul le chemin par lequel l'argent revient est concerné.

Pourquoi un paiement par PayPal est moins exposé à ce problème

Si la commande d'origine a été payée par PayPal, une carte résiliée pose en général moins de difficultés, car le remboursement arrive d'abord sur le compte PayPal lui-même et non directement sur la carte qui se trouve derrière. Ce n'est que si le compte PayPal entier a aussi été fermé qu'on se retrouve dans une situation comparable à celle d'un paiement par carte classique. C'est l'une des raisons pour lesquelles certaines personnes choisissent délibérément de payer via un système de paiement plutôt que directement par carte lorsqu'elles prévoient de toute façon de changer de banque prochainement.

Quand ta banque confirme le crédit, mais que rien n'arrive

Il arrive que ta banque confirme bien la réception d'un crédit, mais que le montant n'apparaisse pas comme prévu sur ton compte actuel, le plus souvent parce qu'il est encore rattaché en interne à une ancienne carte déjà fermée. Dans ce cas, mieux vaut t'adresser directement à ta banque plutôt qu'à la boutique, car à ce stade la boutique ne peut en général que confirmer que le remboursement a bien été déclenché. Ce qu'il advient ensuite de l'opération en interne relève uniquement de la banque.

Questions fréquentes

Est-ce que je récupère mon argent automatiquement si seul le numéro de carte a changé, mais pas le compte ?

Dans la plupart des cas, oui. Les réseaux de cartes redirigent souvent automatiquement un remboursement vers une nouvelle carte émise pour le même compte, même si le numéro de carte a changé.

Que se passe-t-il si le compte entier n'existe plus ?

Le remboursement ne peut alors pas être crédité et repart en général vers la boutique ou son prestataire de paiement. Dans ce cas, c'est à toi de contacter la boutique pour qu'elle te verse le montant par un autre moyen.

Combien de temps un tel remboursement peut-il prendre ?

On ne peut pas donner de délai fixe valable pour tous les cas, car il dépend du temps de traitement des banques concernées. Si l'opération traîne sur plusieurs semaines, une relance écrite auprès de la boutique, avec la date du remboursement initialement déclenché, vaut la peine.

Puis-je simplement indiquer de nouvelles coordonnées bancaires pour aller plus vite ?

Pas directement. Pour des raisons de sécurité, une boutique rembourse toujours d'abord sur le moyen de paiement d'origine, et ne passe à une autre solution comme un virement que lorsque le remboursement automatique a manifestement échoué.