Was sich hinter Ratenkauf und Buy-now-pay-later verbirgt

Buy now, pay later, oft einfach „BNPL“ abgekürzt, und der klassische Ratenkauf verfolgen dieselbe Grundidee: Du bekommst die Ware sofort, zahlst den Betrag aber nicht auf einmal, sondern verteilt über mehrere Zahlungen oder mit zeitlichem Abstand zur Bestellung. An der Kasse taucht diese Option meist als eigener Button eines spezialisierten Zahlungsdienstleisters auf, getrennt von den klassischen Optionen wie Karte oder Überweisung.

Der Unterschied zu einem einfachen Kauf auf Rechnung liegt in der Aufteilung: Statt eines einzigen fälligen Betrags entstehen mehrere kleinere Zahlungen, die über Wochen oder Monate verteilt sind, jeweils zu einem festgelegten Termin.

Wie der Ablauf an der Kasse aussieht

Du wählst die Ratenkauf- oder BNPL-Option, gibst je nach Anbieter ein paar zusätzliche Angaben ein, und erhältst innerhalb weniger Sekunden eine automatisierte Entscheidung, ob die Finanzierung für diese Bestellung genehmigt wird. Fällt die Prüfung positiv aus, schließt du die Bestellung ab, die Ware wird versendet, und der Anbieter informiert dich anschließend über die Höhe und Termine der einzelnen Raten, meist per E-Mail oder in einer eigenen App.

Warum auch hier eine Bonitätsprüfung stattfindet

Weil der Anbieter dir eine Zahlung über einen längeren Zeitraum streckt, trägt er ein Ausfallrisiko, das er vorab begrenzen will. Deshalb prüft er, ähnlich wie beim klassischen Kauf auf Rechnung, automatisiert deine bisherige Zahlungshistorie und lehnt die Finanzierung ab oder verlangt eine höhere erste Rate, wenn diese Prüfung negativ ausfällt oder die Bestellsumme aus seiner Sicht zu hoch für dein bisheriges Zahlungsverhalten ist.

Wo die Kosten stecken können

Bei manchen Angeboten ist eine Ratenzahlung über einen kurzen Zeitraum tatsächlich ohne ausgewiesene Zusatzkosten, bei anderen kommen Zinsen oder eine feste Bearbeitungsgebühr hinzu, besonders wenn sich die Laufzeit verlängert. Diese Kosten stehen vor der endgültigen Bestätigung in der Übersicht der Raten, oft in kleiner Schrift unterhalb des monatlichen Betrags, und es lohnt sich, diese Zeile tatsächlich zu lesen statt nur auf die Höhe der einzelnen Rate zu schauen.

Ein Rechenbeispiel über mehrere Monate

Angenommen, ein Sofa kostet 900 Euro, und du entscheidest dich für eine Ratenzahlung über sechs gleiche monatliche Raten ohne ausgewiesene Zinsen. Dann zahlst du sechsmal 150 Euro, in Summe wieder 900 Euro. Verlangt der Anbieter stattdessen eine Bearbeitungsgebühr von zusammen 27 Euro für diese Ratenzahlung, liegt der Gesamtbetrag bei 927 Euro, verteilt auf sechs Raten zu je 154,50 Euro. Der Unterschied von 27 Euro wirkt bei der einzelnen Rate klein, ist aber der tatsächliche Preis dafür, die Zahlung zu strecken.

Kurzfristige Ratenzahlung und langfristige Finanzierung

Unter dem Begriff Buy now, pay later verbergen sich zwei ziemlich unterschiedliche Angebote. Das eine teilt einen Kaufpreis in wenige, kurz aufeinanderfolgende Zahlungen auf, etwa drei Beträge innerhalb weniger Wochen, meist ohne Zinsen und mit einer einfachen, schnellen Prüfung. Das andere ist eine echte Finanzierung über mehrere Monate, näher am klassischen Ratenkauf, mit einer gründlicheren Bonitätsprüfung und der Möglichkeit, dass Zinsen oder Gebühren anfallen. Beide Varianten laufen an der Kasse oft unter demselben Markennamen, unterscheiden sich aber deutlich in Laufzeit, Prüfung und möglichen Kosten, weshalb sich ein Blick auf die konkreten Bedingungen der jeweiligen Option lohnt, statt beide Varianten gedanklich gleichzusetzen.

Rückgabe während eines laufenden Ratenkaufs

Schickst du einen Artikel zurück, den du per Ratenkauf oder Buy now, pay later bezahlt hast, wird die offene Summe in der Regel erst angepasst, nachdem der Anbieter über die Rücksendung informiert wurde, meist durch eine Mitteilung des Shops an den Zahlungsdienstleister. Bis diese Information verarbeitet ist, können bereits fällige Raten trotzdem eingezogen werden, auch wenn die Ware längst auf dem Rückweg ist. Es lohnt sich deshalb, nach einer Rücksendung aktiv im Kundenkonto des Zahlungsdienstleisters nachzusehen, ob künftige Raten tatsächlich angepasst wurden, statt das automatisch vorauszusetzen.

Worauf du vor der Nutzung achten solltest

Prüfe vor der Bestätigung, ob Zinsen oder Gebühren anfallen und wie hoch die einzelne Rate im Vergleich zum sofortigen Gesamtpreis ausfällt. Mehrere gleichzeitig laufende Ratenkäufe bei unterschiedlichen Anbietern lassen sich leicht aus den Augen verlieren, weil jede einzelne Rate für sich genommen klein erscheint, in Summe aber durchaus ins Gewicht fällt.

Der Artikel darüber, wie Kauf auf Rechnung im Unterschied zum Ratenkauf funktioniert, zeigt, wann eine einzelne spätere Zahlung ausreicht und wann sich eine echte Ratenaufteilung eher lohnt. Ein Blick auf Zahlungsarten im Online-Shop im Vergleich ordnet Ratenkauf zusätzlich neben Karte, PayPal und Überweisung ein, und Käuferschutz beim Online-Einkauf erklärt, was bei einem Problem mit der bestellten Ware je nach Zahlungsart greift.

Häufige Fragen

Ist Buy now, pay later dasselbe wie eine Kreditkartenzahlung auf Raten?

Nicht ganz. Buy now, pay later läuft meist über einen eigenen Zahlungsdienstleister an der Kasse, unabhängig von einer möglichen Ratenfunktion der eigenen Kreditkarte, und hat eigene Bedingungen zu Fristen und möglichen Kosten.

Was passiert, wenn ich eine Rate nicht rechtzeitig zahle?

Üblicherweise folgt eine Erinnerung oder Mahnung des Anbieters, teils mit zusätzlichen Kosten. Bei wiederholt verpassten Raten kann die restliche Summe vorzeitig fällig gestellt werden, abhängig von den Bedingungen des jeweiligen Anbieters.

Wird bei jedem Ratenkauf eine Bonitätsprüfung durchgeführt?

In aller Regel ja, da der Anbieter ein Ausfallrisiko übernimmt, sobald er dir die Zahlung streckt. Der Umfang dieser Prüfung unterscheidet sich zwischen den Anbietern.

Lohnt sich Ratenkauf für kleine Beträge?

Das hängt vom Einzelfall ab. Bei einer kurzen Laufzeit ohne Zinsen und Gebühren ändert sich am Gesamtbetrag nichts, bei zusätzlichen Kosten zahlst du für denselben Artikel am Ende mehr als bei einer sofortigen Zahlung.

Kann ich mehrere Ratenkäufe gleichzeitig bei verschiedenen Anbietern laufen haben?

Technisch ja, solange jeder einzelne Anbieter die Finanzierung genehmigt. Sinnvoll ist es trotzdem, den Überblick über alle offenen Raten an einer Stelle zu behalten, damit sich mehrere kleine, für sich genommen harmlos wirkende Beträge nicht unbemerkt zu einer spürbaren monatlichen Belastung summieren.