O que está por trás das prestações e do "compre agora, pague depois"

O "compre agora, pague depois", muitas vezes abreviado como BNPL, da expressão inglesa "buy now, pay later", e o clássico pagamento em prestações partem da mesma ideia: você recebe o artigo de imediato, mas não paga o valor de uma só vez, e sim repartido por vários pagamentos ou com algum intervalo depois da encomenda. No checkout, esta opção aparece normalmente como um botão próprio de um prestador de serviços de pagamento especializado, separado das opções clássicas, como cartão ou transferência.

A diferença em relação ao simples pagamento por fatura está na divisão: em vez de um único valor a pagar, surgem vários pagamentos mais pequenos, repartidos por semanas ou meses, cada um numa data fixa.

Como é o processo no checkout

Você escolhe a opção de prestações ou BNPL, introduz, consoante o prestador, alguns dados adicionais e recebe em poucos segundos uma decisão automática sobre se o financiamento desta encomenda é aprovado. Se a verificação for positiva, conclui a encomenda, o artigo é enviado e o prestador informa-o depois sobre o valor e as datas de cada prestação, normalmente por e-mail ou numa aplicação própria.

Por que também aqui há uma verificação de solvabilidade

Como o prestador lhe estende o pagamento por um período mais longo, corre um risco de incumprimento que quer limitar à partida. Por isso verifica, de forma parecida com o pagamento por fatura clássico, o seu histórico de pagamentos de forma automática e recusa o financiamento ou pede uma primeira prestação mais alta se essa verificação for negativa ou se, do ponto de vista dele, o valor da encomenda for alto demais para o seu comportamento de pagamento até aqui.

Onde podem estar os custos

Em algumas ofertas, o pagamento em prestações por um período curto não tem de facto custos adicionais indicados; noutras, somam-se juros ou uma taxa fixa de processamento, sobretudo quando o prazo é mais longo. Estes custos aparecem antes da confirmação final no resumo das prestações, muitas vezes em letra pequena por baixo do valor mensal, e compensa ler mesmo essa linha, em vez de olhar apenas para o valor de cada prestação.

Um exemplo de cálculo ao longo de vários meses

Imagine que um sofá custa 900 euros e decide pagar em seis prestações mensais iguais, sem juros indicados. Paga então seis vezes 150 euros, o que volta a dar 900 euros no total. Se, em vez disso, o prestador cobrar por este pagamento em prestações uma taxa de processamento de 27 euros no total, o valor total passa a ser de 927 euros, repartido em seis prestações de 154,50 euros cada. A diferença de 27 euros parece pequena em cada prestação, mas é o preço real de esticar o pagamento.

Prestações a curto prazo e financiamento a longo prazo

Por trás da expressão "compre agora, pague depois" escondem-se duas ofertas bastante diferentes. Uma divide o preço de compra em poucos pagamentos seguidos, por exemplo três valores em poucas semanas, normalmente sem juros e com uma verificação simples e rápida. A outra é um verdadeiro financiamento ao longo de vários meses, mais próximo do pagamento em prestações clássico, com uma verificação de solvabilidade mais rigorosa e a possibilidade de haver juros ou taxas. As duas variantes aparecem muitas vezes no checkout com o mesmo nome comercial, mas diferem bastante no prazo, na verificação e nos possíveis custos, por isso compensa olhar para as condições concretas de cada opção, em vez de as tratar como se fossem a mesma coisa.

Devolução durante um pagamento em prestações

Se devolver um artigo que pagou em prestações ou com "compre agora, pague depois", o valor em aberto normalmente só é ajustado depois de o prestador ser informado da devolução, em geral através de uma comunicação da loja ao prestador de pagamento. Até essa informação ser processada, as prestações já vencidas podem ser cobradas na mesma, mesmo que o artigo já esteja há muito a caminho de volta. Depois de uma devolução, compensa por isso verificar ativamente na conta do prestador de pagamento se as prestações futuras foram de facto ajustadas, em vez de partir do princípio de que isso acontece automaticamente.

A que prestar atenção antes de usar

Antes de confirmar, verifique se há juros ou taxas e quanto vale cada prestação em comparação com o preço total a pronto. Vários pagamentos em prestações em curso ao mesmo tempo, com prestadores diferentes, perdem-se facilmente de vista, porque cada prestação parece pequena por si só, mas no conjunto pesam bastante.

O artigo sobre como o pagamento por fatura funciona em comparação com as prestações mostra quando basta um único pagamento mais tarde e quando compensa mais uma verdadeira divisão em prestações. Uma olhada em meios de pagamento nas lojas online em comparação situa ainda as prestações ao lado do cartão, do PayPal e da transferência, e Proteção do comprador nas compras online explica o que se aplica, consoante o meio de pagamento, quando há um problema com o artigo encomendado.

Perguntas frequentes

O "compre agora, pague depois" é o mesmo que pagar em prestações com o cartão de crédito?

Não exatamente. O "compre agora, pague depois" passa normalmente por um prestador de pagamento próprio no checkout, independentemente de uma eventual função de prestações do seu cartão de crédito, e tem condições próprias quanto a prazos e possíveis custos. Em alguns países, como no Brasil, parcelar diretamente no cartão é muito comum; também aí compensa comparar o custo total das duas opções.

O que acontece se não pagar uma prestação a tempo?

Normalmente segue-se um lembrete ou aviso de pagamento do prestador, por vezes com custos adicionais. Se falhar prestações repetidamente, o restante valor pode passar a ser exigido de uma só vez, consoante as condições do prestador.

Há verificação de solvabilidade em todos os pagamentos em prestações?

Quase sempre, sim, porque o prestador assume um risco de incumprimento a partir do momento em que lhe estende o pagamento. A profundidade dessa verificação varia de prestador para prestador.

Compensa pagar em prestações valores pequenos?

Depende do caso. Com um prazo curto, sem juros nem taxas, o valor total não muda; com custos adicionais, acaba por pagar mais pelo mesmo artigo do que num pagamento imediato.

Posso ter vários pagamentos em prestações ao mesmo tempo com prestadores diferentes?

Tecnicamente, sim, desde que cada prestador aprove o financiamento. Ainda assim, faz sentido manter uma visão de todas as prestações em aberto num só lugar, para que vários valores pequenos, que parecem inofensivos isoladamente, não se somem sem dar por isso num encargo mensal que se sente.