Três cartões, três princípios diferentes

O cartão de débito, o cartão de crédito e o cartão pré-pago parecem muitas vezes iguais no formulário de uma loja online: um campo para o número do cartão, outro para a data de validade, outro para o código de segurança. Por trás, porém, os três tipos de cartão funcionam segundo princípios bem diferentes, que influenciam sobretudo quando é que o seu dinheiro é de facto debitado.

Numa encomenda isolada, esta diferença é muitas vezes secundária, mas para o controlo das suas próprias despesas e para lidar com um problema depois da compra é bastante relevante.

Cartão de débito: sai diretamente da sua conta

Um cartão de débito está ligado diretamente à sua conta bancária. Um pagamento é debitado pouco depois do saldo disponível, normalmente poucos dias após a encomenda. Se não houver saldo suficiente, o pagamento pode ser recusado ou a conta pode ficar a descoberto, conforme o que estiver combinado com o seu banco. A despesa fica assim estreitamente ligada ao dinheiro que existe de facto, sem um limite de crédito adicional pelo meio.

Cartão de crédito: pagar a crédito, com acerto mais tarde

Com um cartão de crédito, é primeiro o emissor do cartão que adianta o valor por você. O débito real é feito de forma agrupada, normalmente uma vez por mês, através de um extrato com todas as compras feitas nesse período. Entre a compra e o seu próprio pagamento ao emissor do cartão passa, assim, algum tempo, durante o qual ainda não teve de desembolsar o dinheiro. Os cartões de crédito oferecem ainda, muitas vezes, uma forma estruturada de pedir um estorno, caso uma encomenda não chegue como combinado.

Cartão pré-pago: só o que foi carregado antes

Um cartão pré-pago funciona ao contrário do cartão de crédito: primeiro carrega um saldo no cartão, e só esse saldo está disponível para pagamentos. Quando acaba, um novo pagamento é simplesmente recusado, independentemente de quanto dinheiro haja numa conta bancária associada ou de existir sequer uma. Isso torna os cartões pré-pagos práticos para um orçamento fixo para compras online ou para situações em que não quer uma ligação permanente entre o cartão e a sua conta principal.

Segurança e proteção do comprador em comparação

Os três tipos de cartão distinguem-se também pela facilidade com que se consegue anular um débito errado ou fraudulento. Num cartão de crédito, um estorno através do emissor do cartão é um caminho estabelecido quando um artigo encomendado não chega ou um débito não foi autorizado. Num cartão de débito, o processo exato depende mais do seu banco; num cartão pré-pago, o prejuízo máximo fica limitado à partida pelo saldo carregado, mas em contrapartida um estorno nem sempre é tão simples. O que a proteção do comprador nas compras online cobre, em geral, varia ainda consoante a rede de cartões em causa.

Conversão de moeda e taxas no estrangeiro consoante o tipo de cartão

Se encomendar numa loja que cobra noutra moeda, conta também quanto é que o cartão cobra pela conversão. Estas taxas dependem menos do tipo de cartão do que do banco e do emissor do cartão em causa. Como taxas de câmbio e comissões do cartão no estrangeiro se combinam vale a pena ver com mais atenção antes de uma encomenda maior ao estrangeiro, seja qual for o tipo de cartão que escolha. Para quem compra no Brasil em lojas que cobram em euros, esta questão da conversão coloca-se praticamente sempre.

Números de cartão virtuais como camada extra de segurança

Alguns bancos e emissores disponibilizam, além do cartão físico, um número de cartão virtual, visível apenas para compras online e que pode ser bloqueado independentemente do cartão físico, por vezes até limitado a uma única loja ou a uma única encomenda. Se o número virtual cair em mãos erradas numa loja online, o cartão físico não é afetado e continua a funcionar, sendo apenas o número virtual bloqueado e substituído por um novo. Este princípio pode ser combinado tanto com um cartão de crédito como com algumas soluções de débito ou pré-pagas, mas não vem incluído automaticamente em todos os emissores.

Que tipo de cartão serve para cada situação

• Para um orçamento mensal fixo para compras online, um cartão pré-pago é adequado, porque ultrapassá-lo é tecnicamente impossível.
• Para encomendas regulares ao estrangeiro ou em lojas desconhecidas, um cartão de crédito oferece normalmente as possibilidades de estorno mais estabelecidas.
• Para compras do dia a dia ligadas diretamente ao saldo da sua conta, um cartão de débito é adequado, desde que não perca de vista o saldo disponível.

Um exemplo de controlo do orçamento

Imagine que reserva para um mês exatamente 150 euros para compras online. Se carregar um cartão pré-pago no início do mês com exatamente esses 150 euros, não pode ser debitado tecnicamente nenhum valor mais alto, mesmo que uma loja se engane nas contas da encomenda. Se o mesmo débito errado passar por um cartão de débito com um saldo de 620 euros, ele é simplesmente aceite, desde que haja saldo suficiente, e teria de resolver a correção depois com o seu banco. Num cartão de crédito com um limite de 2.000 euros, um erro destes nem sequer se notaria no limite do cartão, porque continua a haver margem de sobra.

Perguntas frequentes

Que cartão é o mais indicado para limitar as próprias despesas?

Um cartão pré-pago, porque disponibiliza apenas o saldo carregado antes e, tecnicamente, nem sequer permite um pagamento acima disso.

Por que algumas lojas preferem cartões de crédito a cartões de débito?

Os pagamentos com cartão de crédito estão muitas vezes ligados, para a loja, a processos de estorno estabelecidos e padronizados, o que para algumas lojas torna a gestão mais previsível do que com outros tipos de cartão.

Um cartão pré-pago está ligado a uma conta bancária?

Não necessariamente. Alguns cartões pré-pagos podem ser carregados e usados independentemente de uma conta bancária existente; outros estão ligados a uma conta de onde o saldo é recarregado.

O que acontece com um cartão de débito se a conta não tiver saldo?

Consoante o banco, o pagamento é recusado ou a conta fica a descoberto, conforme o acordo individual da conta. Isto é diferente de um cartão pré-pago, em que esse tipo de descoberto está excluído à partida.

Compensa ter um número de cartão virtual além do cartão normal?

Se o seu banco o oferecer, é uma proteção extra simples para as compras online, porque pode ser bloqueado separadamente do cartão físico. Não é necessário; apenas complementa as possibilidades de estorno que já existem no cartão de crédito ou de débito.