Drei Karten, drei unterschiedliche Prinzipien

Debitkarte, Kreditkarte und Prepaid-Karte sehen im Onlineshop-Formular oft identisch aus, ein Feld für die Kartennummer, eines für das Ablaufdatum, eines für die Prüfziffer. Dahinter arbeiten die drei Kartentypen aber nach ziemlich unterschiedlichen Prinzipien, die vor allem beeinflussen, wann genau dein Geld tatsächlich abgebucht wird.

Für eine einzelne Bestellung ist dieser Unterschied oft nebensächlich, für die Kontrolle über die eigenen Ausgaben und für den Umgang mit einem Problem nach dem Kauf aber durchaus relevant.

Debitkarte: direkte Belastung vom eigenen Konto

Eine Debitkarte ist unmittelbar mit deinem Girokonto verbunden. Eine Zahlung wird zeitnah vom vorhandenen Guthaben abgebucht, meist innerhalb weniger Tage nach der Bestellung. Ist auf dem Konto nicht genug gedeckt, kann die Zahlung abgelehnt werden oder das Konto rutscht ins Minus, je nachdem, welche Vereinbarung mit der eigenen Bank besteht. Die Ausgabe ist damit eng an das tatsächlich vorhandene Geld gekoppelt, ohne einen zusätzlichen Kreditrahmen dazwischen.

Kreditkarte: Zahlung auf Kredit mit späterer Abrechnung

Bei einer Kreditkarte legt zunächst der Kartenaussteller den Betrag für dich aus. Die tatsächliche Belastung erfolgt gesammelt, meist einmal monatlich über eine Abrechnung aller in diesem Zeitraum getätigten Käufe. Zwischen dem Kauf und der eigenen Zahlung an den Kartenaussteller liegt dadurch eine gewisse Zeitspanne, in der du das Geld noch nicht selbst aufgebracht hast. Kreditkarten bieten zudem häufig eine strukturierte Möglichkeit zur Rückbuchung, falls eine Bestellung nicht wie vereinbart ankommt.

Prepaid-Karte: nur so viel, wie vorher aufgeladen wurde

Eine Prepaid-Karte funktioniert umgekehrt zur Kreditkarte: Du lädst zuerst ein Guthaben auf die Karte, und nur dieses Guthaben steht für Zahlungen zur Verfügung. Ist es aufgebraucht, wird eine weitere Zahlung schlicht abgelehnt, unabhängig davon, wie viel Geld auf einem verknüpften Girokonto liegt oder ob überhaupt eines existiert. Das macht Prepaid-Karten praktisch für ein festes Online-Budget oder für Situationen, in denen du keine dauerhafte Verbindung zwischen der Karte und dem eigenen Hauptkonto möchtest.

Sicherheit und Käuferschutz im Vergleich

Die drei Kartentypen unterscheiden sich auch darin, wie leicht sich eine fehlerhafte oder betrügerische Abbuchung rückgängig machen lässt. Bei einer Kreditkarte ist eine Rückbuchung über den Kartenaussteller ein etablierter Weg, wenn eine bestellte Ware nicht ankommt oder eine Abbuchung nicht autorisiert war. Bei einer Debitkarte hängt der genaue Ablauf stärker von der eigenen Bank ab, bei einer Prepaid-Karte ist der maximale Schaden durch das begrenzte Guthaben von vornherein gedeckelt, dafür ist eine Rückbuchung dort nicht immer genauso einfach möglich. Was Käuferschutz beim Online-Einkauf grundsätzlich abdeckt, unterscheidet sich zusätzlich je nach Anbieter des jeweiligen Kartennetzwerks.

Währungsumrechnung und Auslandsgebühren je nach Kartentyp

Bestellst du in einem Shop, der in einer anderen Währung abrechnet, spielt zusätzlich eine Rolle, welche Gebühren die jeweilige Karte für die Umrechnung berechnet. Diese Gebühren hängen weniger vom Kartentyp ab als von der einzelnen Bank und dem jeweiligen Kartenanbieter. Wie Wechselkurse und Kartengebühren im Ausland zusammenwirken, lohnt sich vor einer größeren Auslandsbestellung genauer anzusehen, unabhängig davon, für welchen Kartentyp du dich sonst entscheidest.

Virtuelle Kartennummern als zusätzliche Sicherheitsebene

Manche Banken und Kartenanbieter stellen zusätzlich zur physischen Karte eine virtuelle Kartennummer bereit, die nur für den Online-Einkauf sichtbar ist und sich unabhängig von der physischen Karte sperren lässt, teils sogar begrenzt auf einen einzelnen Shop oder eine einzelne Bestellung. Gerät die virtuelle Nummer bei einem Onlinehändler in falsche Hände, bleibt die physische Karte davon unberührt und funktioniert weiter, während lediglich die virtuelle Nummer gesperrt und durch eine neue ersetzt wird. Dieses Prinzip lässt sich sowohl mit einer Kreditkarte als auch mit manchen Debit- oder Prepaid-Lösungen kombinieren, ist aber nicht bei jedem Anbieter automatisch enthalten.

Welcher Kartentyp zu welcher Situation passt

• Für ein festes monatliches Online-Budget eignet sich eine Prepaid-Karte, weil eine Überschreitung technisch ausgeschlossen ist.
• Für regelmäßige Bestellungen im Ausland oder bei unbekannten Shops bietet eine Kreditkarte meist die etablierteren Möglichkeiten zur Rückbuchung.
• Für alltägliche Einkäufe mit direktem Bezug zum eigenen Kontostand passt eine Debitkarte, solange die Kontodeckung im Blick bleibt.

Ein Beispiel zur Budgetkontrolle

Angenommen, du planst für einen Monat genau 150 Euro für Online-Einkäufe ein. Lädst du eine Prepaid-Karte zu Monatsbeginn mit genau diesen 150 Euro auf, kann technisch keine höhere Summe abgebucht werden, selbst wenn sich ein Shop bei der Bestellung verrechnet. Läuft dieselbe Fehlbuchung über eine Debitkarte mit einem Kontostand von 620 Euro, geht sie zunächst einfach durch, solange genug Guthaben vorhanden ist, und du müsstest die Korrektur nachträglich mit deiner Bank klären. Über eine Kreditkarte mit einem Limit von 2.000 Euro würde ein solcher Fehler an der Kartengrenze erst recht nicht auffallen, weil genug Spielraum vorhanden bleibt.

Häufige Fragen

Welche Karte eignet sich am besten, um die eigenen Ausgaben zu begrenzen?

Eine Prepaid-Karte, weil sie ausschließlich das vorher aufgeladene Guthaben zur Verfügung stellt und eine Zahlung darüber hinaus technisch gar nicht erst zulässt.

Warum bevorzugen manche Shops Kreditkarten gegenüber Debitkarten?

Kreditkartenzahlungen sind für den Händler oft mit etablierten, standardisierten Abläufen bei Rückbuchungen verbunden, was für manche Shops die Abwicklung vorhersehbarer macht als bei anderen Kartentypen.

Ist eine Prepaid-Karte an ein Girokonto gebunden?

Nicht zwingend. Manche Prepaid-Karten lassen sich unabhängig von einem bestehenden Girokonto aufladen und nutzen, andere sind an ein Konto gekoppelt, aus dem das Guthaben nachgeladen wird.

Was passiert bei einer Debitkarte, wenn das Konto nicht gedeckt ist?

Je nach Bank wird die Zahlung entweder abgelehnt oder das Konto rutscht ins Minus, abhängig von der individuellen Kontovereinbarung. Das unterscheidet sich von einer Prepaid-Karte, bei der eine solche Überziehung von vornherein ausgeschlossen ist.

Lohnt sich eine virtuelle Kartennummer zusätzlich zur normalen Karte?

Wenn deine Bank sie anbietet, ist sie ein einfacher zusätzlicher Schutz für den Online-Einkauf, weil sie sich getrennt von der physischen Karte sperren lässt. Notwendig ist sie nicht, sie ergänzt lediglich die ohnehin vorhandenen Möglichkeiten zur Rückbuchung bei Kreditkarte oder Debitkarte.